你準備好被FIRE了嗎？

要提早退休，必須有足夠的養老本。你若不想被退休Fire掉，唯一途徑，就是超前部署，從「賺錢」、「花錢」及「用錢」3個面向來努力，做好人生規劃，儲備到足夠的退休金。

許多人常問我，要有多少存款，才能安心退休？我的回答是，只要你在經濟上準備足夠的退休金，那個時候你就能退休；若以現在的物價來計算，至少需要1200萬元的退休金才夠。

我們若以退休後每個月基本開銷5萬元來估計，若你準備20年後退休，那麼你需要50,000×12×20＝12,000,000，20年後如果國家勞退基金不破產的話，你在退休時可以領到每個月至少25,000元的月退金，所以你的存款至少要600萬才能過活，這還沒加上20年後的通貨膨脹，不過至少，你現在每個月要有25000元存款，20年後才有600萬的退休基金，才能讓你安心退休。

然而最近人力銀行網，針對39歲以下的就業青年，做了收入調查報告，該報告顯示出令人擔憂的現象：有6成勞工負債，2成零存款，而平均存款只有13.3萬，僅1.4％的年輕人存款超過100萬，36％收支平衡，34％赤字，3成收支正數，如果照這樣子下去，有7成以上的勞工青年，20年後存款不足600萬，都無法退休養老了。

尤其未來養兒防老的可能性越來越小，大部分的年輕人無法收支平衡，自己養活自己都成問題，怎能期待年輕人奉養照顧我們呢？因此，我相信，任何人都希望在退休之際財務上能獨立（Financial Independent），甚至希望能提早退休（Retire Earlier）。

換句話說，要提早退休，必須財務獨立，有足夠的本養老，否則只能在退休之齡繼續工作討生活了。而你若不要被退休Fire掉，唯一途徑，就是超前部署、做好人生規劃，儲備到足夠的退休金；因此，我建議從「賺錢」、「花錢」及「用錢」3個面向來努力：

1. 賺別人不敢賺的錢

增加財務收入的來源，不能只看穩定的收入來源，如果想增加收入，上班族要敢於嘗試解決別人解決不了的問題，展現才能，創造績效，老闆才會看重你、提拔你，交付更高職位，你才能獲得更高報酬。另外，敢於嘗試別人無法做到的事情，像外派他國，我以前的秘書就被派往荷蘭，成為美超微電腦的歐洲採購經理，薪酬收入雙倍。

投入大趨勢的行業或新職種，也是提高收入的機會；現今人工智慧新科技興起，勢必取代傳統的人力及職務，惟有懂得抓到大勢頭，才能更上一層樓；像研華科技就設立商務開展人員（Business Development），有別於傳統業務銷售人員；大江生醫招聘客戶成功經理，比起以往設立的大客戶經理（Key Account PM），更能與客戶長期互動，提供更深一層的服務；Line公司成立「技術傳教士」，除了要有技術背景，與人資、公關及行銷部門合作，對外宣傳自家技術，負責解決開發者社群的疑問；薰衣草森林設立「夥伴關係特助」，有別於傳統人資工作，特別關注員工身心健康及工作情緒；玉山銀行設立「危老重健推動師」，東森設立「新零售展業長」，這些新職種的收入都比傳統收入多出1倍，年薪超過百萬，因此抓住大趨勢，接受新職種或專案的挑戰，前途與錢途都是水漲船高。

2. 花錢在提升自我價值能力上

古人說：「有才方有財」，可見懂得花錢在提升自我能力上，是增加財富收入最好的投資。無論你是上班族還是創業者，現實職場的挑戰或成功開創事業，同樣要具備很多硬、軟功夫，不是單純靠著熱情，就可以過五關斬六將。上班族若無法貢獻高績效，老闆是不會給你高報酬的；創業者若沒有經營管理能力，市場也不會給你訂單的。如何找出自己底氣的強項，選定有潛力、有發展的項目，學習解決痛點的要訣，把握住新商機，才能先人一步，開展新局。

有一位汽車修理的黑手黃遠明，深知電動車趨勢來臨，把所有汽車維修的方法及過程，都建檔資訊化、系統化，排除靠老師傅經驗的限制，建立卡爾世達汽車維修網，全省現已有7000多位師傅，加入訂閱制度；另外我有一位家庭科醫師朋友，覺得照護中老年人不應只是看看病、開開慢性處方藥，而應提供身心靈全方位的照護，因此他除了考照中醫，也去進修預防醫學及老人照護，成立社區照護中心，導入全新的生活習慣、營養諮詢、適當運動、睡眠品質、社群活動、文化藝術的軟硬體配套，獲得里民很好的反應，衛福部還把他的作法當成示範點，讓他成為很受歡迎的醫生；還有從事直銷的團媽，以往都利用家庭聚會（HP）來分享產品或事業機會，但受到疫情影響，進修轉型當網紅直播，粉絲數及業績量都翻倍成長。這些懂得轉型，花費在自身價值的提升，就是報酬率最高的投資。

3. 願意投資在活錢上

若只是把存款放在銀行，那是個死錢，利率又低，已經不是有效的理財方法。如何聰明地用錢賺錢，才是我們要追求的。理財途徑，一則透過理專為我們提供服務，另外亦可親自操作，不論投資標的物是股票、基金、黃金、期貨或是其他資產，我認為不必人云亦云，跟風選擇投報率又快又高的特殊標的物，反而選擇具有潛力及未來性、可以長遠持續獲利的，才是明智之舉。

我們看到貪圖暴利，往往都是得不償失，90年代的鴻源吸金事件，坑害了成千上萬人，造成嚴重社會事件；另外我有一些小資族朋友膽子不大，但卻具有市場洞察力，她們買股票的原則，都是選擇市場老大或是隱形冠軍的公司，如台積電及聯發科，獲利3倍以上；投資電動車的電池製造商以及生技抗癌藥物的公司股票，也讓她賺進大把鈔票。積極應用半數的儲蓄，理性運作，把握市場趨勢，收穫自然可期。

人生的過程必然經歷成長、成熟及衰老期，惟有在成長、成熟期，超前又超級的部署，打好基礎，儲足「老本」，方可財務自由（Fi），也可以提早退休（re）。在退休時，加上老康、老友、老伴，退休後擁有健康快樂幸福的生活，並不是夢。